Fixace úrokové sazby je důležitý parametr hypotéky. Je to období, kdy se nemění úroková sazba hypotéky. Po skončení období fixace hypotéky můžete hypotéku bez sankce doplatit, změnit parametry úvěru. Krátké fixační období rozhodně není vhodné pro ty žadatele, kteří mají rádi jistotu. Sazby se totiž můžou namísto snižování i zvýšit.

Co je to fixace u hypotéky

Fixace úrokové sazby u hypotéky znamená to, že si klient jednoduše zvolí období, v němž bude platit stále stejný úrok, a bude ho mít garantován. Fixace vám dá záruku toho, že budete vědět, kolik bude činit vaše měsíční splátka hypotečního úvěru. Na konci období, pro které byla fixace zřízena, se domlouvá další období a výše splátek – s tou lze hýbat. Pokud můžete splácet více, zkrátíte si tak dobu splácení; pokud potřebujete splátky snížit, doba splácení se prodlouží. Po ukončení doby fixace můžete u většiny bank úvěr jednorázově splatit nebo vydat mimořádnou vyšší splátku, které se části dluhu zbavíte.

Čím kratší doba fixace hypotéky, tím nižší úrok

Délku fixace si dojednáte při podpisu úvěrové smlouvy. Fixaci úrokové sazby si můžete sjednat na krátké či dlouhé období. V zásadě platí, že čím kratší období si domluvíte, tím nižší úrok budete platit. Banka totiž velmi těžko odhadne, jak se bude vyvíjet situace dlouhodobě, a úrok nasadí raději vyšší. Nemusí tomu ale být vždy, nabídky jednotlivých bankovních domů se liší. Šikovný hypoteční makléř vám úrokové sazby porovná. Nezapomeňte také připočítat poplatky související s hypotékou.

Pokud očekáváte pokles úroků, vyjednejte si fixaci na kratší období a naopak. Nejčastější délka fixace u hypotečních úvěrů je 1 rok, 3 roky, 5, 10 a 15 let. Nejčastěji volená fixace je na dobu 5 let.

U jaké fixace je úrok nejnižší?

Standardně nejvýhodnější úrok je u hypoték, které mají domluvenou délku fixace na 5 let. Zároveň se také jedná o období, které volí většina žadatelů. Pokud chcete fixovat kratší dobu, můžete si kromě zmíněných 5 let zvolit ještě 3 nebo pouze 1 rok. Takové období ale není pro každého.

Krátká doba fixace je vhodnou volbou ve chvíli, kdy je během příštích pár let očekáváno snížení úrokových sazeb. Využijí ji lidé, kterým nevadí flexibilita a případná změna výše splátek. A především pak ti, kteří vědí, že budou mít finanční možnosti k tomu, aby hypotéku jednorázově doplatili. Hypoteční úvěry se totiž v naprosté většině případů dají bez peněžního postihu předčasně splatit až na konci fixace.

Důležité je však zmínit, že mimořádnou splátku ve výši až 25 % z hodnoty úvěru lze bez postihu uhradit 1x do roka. Banku na to ale musíte předem upozornit, a to minimálně měsíc před ročním výročím smlouvy.

Krátké fixační období rozhodně není vhodné pro ty žadatele, kteří mají rádi jistotu. Sazby se totiž můžou namísto snižování i zvýšit.

Kdy zvolit delší fixaci?

Hlavní výhodou je zde samozřejmě stejná sazba a výše splátek po delší dobu než 5 let. Takový počin se hodí zejména tehdy, kdy jsou úroky nízké anebo se mají v plánu v příštích několika letech zvyšovat. Dlouhá fixace je vhodná pro ty žadatele, kteří vědí, že nebudou mít v příštích několika letech v plánu cokoliv měnit.

V Česku jsou kromě zmíněných pětiletých fixací oblíbené i sedmileté nebo osmileté. A to především proto, že se sice jedná o něco delší období, ale i zde stále s relativně příznivým úrokem. Ten se většinou v rámci protáhnutí období fixace zvyšuje zhruba o několik desetin procent.

Konec fixace – kdy refinancovat?

V období, kdy končí fixace úrokové sazby, vás banka obeznámí s novým úrokem. Ten může být přijatelnější než předešlý anebo naopak ještě nepříznivější. Pokud se jedná o horší variantu, je tu stále možnost, jak přece jen úrok snížit. Zmíněná možnost se nazývá refinancování. 

Pokud hypotéku nebo jinou půjčku refinancujeme, v podstatě ji přeneseme k jiné bance. Ta se nám zalíbila hlavně proto, že nabízí nižší a výhodnější úrok. Je navíc dost možné, že jakmile se vaše stávající banka dozví, že chce přestoupit jinam, začne s vámi smlouvat a sazbu také sníží. Pak už bude jen na vás, pro koho se rozhodnete.